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yzy1306 的博客

 
 
 

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一文让你正确认识和辨别P2P的资金池!  

2016-03-01 19:45:21|  分类: 默认分类 |  标签: |举报 |字号 订阅

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引:       一文让你正确认识和辨别P2P的资金池!


资金池,顾名思义,就是把资金汇集到一起,形成一个像蓄水池一样的储存资金的空间。

资金池也称现金总库,银行和保险公司也有资金池。银行是通过贷款和存款流入与流出,使这个资金池保持基本稳定的状态。而保险公司则通过赔付的资金流出和新保单的资金流入使之保持平衡。可是,银行有资金池,我们并不以其为怪。然而,在P2P网贷行业里,一听见资金池就似乎感觉不妙,仿佛资金池已成了平台出问题的代名词之一,更像是成了过街人人喊打的老鼠,处处考验着平台的道德标准。

到底如何看待资金池这个事情?其实,对于资金池,仁者见仁智者见智。有人认为,如果正规合理运用资金池,通过正常调配资金来满足部分投资人对短期项目的偏好,平衡短期项目与长期项目中间的矛盾,将对业务发挥很大益处;也有人认为,资金池是问题平台高发的危险区,一旦被不正规平台利用,给投资人造成的将是莫大损失。

关于资金池,有一种说法是,网贷平台在不托管的情况下形成的资金池,也就是一味的进行大量充值而未投资的站岗资金。也有人将资金池形成原因大致分成了三类,一是在借款项目未产生之前,由平台事先募集而成;二是在所投标的未满之前,由投资者所投标的形成;三是由投资人资金分离出的所谓风险保障金形成。

在三类形成原因中,第一类与期限错配有些牵扯,很容易触及非法集资的红线,是很多问题平台提现困难、跑路倒闭的导火索。如果将资金池中具有的沉淀资金进行不合理放款,一旦出现与大量投资者提现度失去平衡的状况,资金链断裂的可能性很大。第二类由于平台采取方式不同,一些未采取分段计息的平台,满标之前不产生利息,投进去的资金需要站岗一段时间,这也是不少人埋怨疑虑的一点,也是被问题平台容易利用的一点。第三种就类似于从投资人的资金中分离出来资金用作风险保障金,这些资金的主要用途就是弥补借款人的不良借款等。

那么,有打擦边球的资金池吗?有业界人士认为:资金池涉及资金汇集且错配,也就是资金汇到平台的一个账户里,通过新项目进行募集资金,然后将新募集来的资金用于偿还老项目的到期还款。而一旦其中一个项目出了问题,很容易引发其它项目出问题,也就增加了平台卷款跑路的可能性。至于打擦边球的资金池,可以说虽是资金汇集但专款专用,也就是资金汇到了平台的一个账户里,但是资金是专款专用形式,从哪个项目中募来的钱就划给相应的借款人,用于哪个项目的还款就归还于相应投资人,不穿插使用。但即使这样,不正规平台依旧可以卷款跑路。

目前,打着托管旗号的平台不少,而实际上背后涉及的问题平台也不少。通过查看充值、交易或反馈的短信等信息,来判别资金是否汇集在平台账户,辨别成功的几率太小,对于普通用户而言很难判别。

对此,有业界知情人士给出了两种简单判别方法:首先,在寻找的这个平台借款,待募集成功后对所进账户资金来源进行查看,也就是对方通过哪个账户给我们打款的,需要我们还款到什么地方。而如果是托管,需要我们自己从第三方账户提现,还款也是需要我们自己充值到我们自己的第三方托管账户。其次,在我们进行投标时,注意资金被划出的时间。如果是托管,一般情况下,我们确定进行投资之后,资金会被先冻结,直至满标后再将资金一起划走,并统一的直接划到借款人的托管账户中。也就是说,如果我们进行了投资,而在没满标的情况下,资金就已被划走,除公布的特殊情况外,那就可能是遇到资金池或者资金池擦边的情况了。

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